מע”מ 0% הוא סכנה בעטיפת מתנה
בשורת ה-0% מע”מ על דירה ראשונה, גרמה להרבה זוגות מחוסרי נכסים להאמין כי היום שבו תהיה בבעלותם דירה משלהם קרוב. הריביות הנמוכות להן התרגלנו בשנים האחרונות והשילוב בינן לבין הורדת המע”מ יוצר מצג שבו חלום הדירה קרוב מתמיד להשגה. אך לאיזו מציאות יתעוררו הזוגות הללו?
המירוץ לדירה
רוב הזוגות בכלל לא יצליחו לרכוש דירה העומדת בקריטריון, משום שמחירי הדירות הממוצעים באזורי הביקוש גבוהים משמעותית מהרף העליון אותו הציב משרד האוצר, העומד על 1.6 מיליון לדירה. במעגלים החיצוניים לערים המרכזיות, יתאפשר למצוא דירה העומדת בסכום זה, אך לפני שרצים לקנות אותה, כדאי לחשוב על הפרמטרים הנוספים שצריכים להשפיע על ההחלטה, כדוגמת מרחק הנסיעה מהעבודה, המתרגם הן לזמן והן לכסף.
במעגלים הקרובים לערים המבוקשות, יצטרכו הקונים הצעירים להתחרות מול משקיעי הנדל”ן. הללו אמנם לא יקבלו את ההנחה, אבל מכיוון שהם מתייחסים לדירה כאל השקעה, הם מקבלים החלטה מהר יותר. ההטבה עשויה להגדיל ביקושים, ועל כן על תחרות זו מתווספים גם זוגות אחרים השואפים לקנות את דירתם הראשונה. מכיוון שמצאי הדירות העונות לקריטריון אינו גדול גם כך, זוגות רבים עלולים לחוות אכזבה או להחליט על אחת ההחלטות הגדולות של חייהם בחופזה ובלי לבחון מספיק את כל הנתונים.
ההתמודדות עם הפיתוי
אם כבר מתרחקים מהמרכז ומקבלים פטור על דירה עד שווי של 1.6 מיליון ש”ח, למה שלא נקח דירה גדולה יותר? שאלה זו תעבור בוודאי בראשם של צעירים שיראו פרסומים מפתים לדירות קבלן חדשות בערים השונות. עבור מי שיש לו הון עצמי גבוה, או מתכנן להשתמש בדירה לצרכי השקעה, זהו שיקול הגיוני, אבל עבור שמתכנן לקחת משכנתא והלוואות על מנת להגיע לדירה, מדובר בלקיחת סיכון. ריבית בנק ישראל נמצאת בשנים האחרונות בשפל, אך אין שום ערובה כי היא תשאר ברמה זו במשך 25 שנות המשכנתא.
לאורך החיים ההוצאות הכלכליות של המשפחה משתנות, ויתכן מצב שבו הדירה המשתלמת תהפוך לנטל כלכלי כבד, במקרה שבו הריבית תעלה במקביל להוצאות המשפחה. זהו תרחיש סביר, שכן רוב המשפחות מתכננות להביא לעולם ילדים, ולרובן יש גם הורים שהולכים ומזדקנים ונזקקים לעזרה, שבחלקה כלכלית לכן חינוך פיננסי לילדים ונוער הינו ערך חשוב.
כשאינטרסים מתנגשים
בעסקת המכר של דירה ראשונה, 18% מהסכום שהיו אמורים לעבור ידיים, הולכים לפתע לאיבוד. אבל ה-18% הללו חשובים לקופת המדינה, והיא תאלץ בסופו של דבר למצוא מקור אחר עבורם. המשמעות היא שתוך תקופה מסוימת יעלו המיסים, שבטווח הארוך יגרמו לכולנו לשלם יותר.
גם הקבלנים לא ישמחו מהביקושים לדירות זולות. אז מה עושים כשיש ביקוש לדירות זולות יותר, ואין ביקוש ליקרות? מייקרים את הדירות הזולות. הן עדיין יעמדו בקריטריון, אך קיים סיכוי לא רע שתשלמו עליהן יותר משהייתם משלמים עליהם כיום. מנגד, יעשה ניסיון להוזיל דירות יקרות, על ידי קיצוץ במפרטים ובמקרים גרועים יותר, גם באיכות הבנייה.
נוסף על כל אלו, הוועדה למתחמים מועדפים לדיור, שמטרתה להסיר חסמים ביורוקרטים ולהגדיל את היצע הדירות באמצעות מתן אישור מהיר למתחמים מועדפים, הקפיאה את דיוניה עקב מחלוקת עם האוצר.
לזוגות צעירים שיש להם הון עצמי וכאלו שירכשו את הדירה לטובת השקעות מדובר בברכה. אני רק מקווה שעבור הזוגות שאין להם את ההון העצמי התוצאה לא תהיה כואבת יותר.
