מה אתם חייבים לעשות כדי לצאת מהמינוס?

אחוז גורף מהמשפחות בישראל נמצא באוברדרפט. מצב זה מסוכן מכיוון שהוא גורר אותנו לסחרור הלוואות ואנו מאבדים שליטה על החשבון ועל היכולת לתכנן קדימה. בכדי לצאת מהמינוס עלינו להתכונן רגשית ומעשית לשינוי ולשמור על כמה כללים חשובים:

אמונה שלמה – הדרך ליציאה ממינוס קשה, אך בסופו של דבר תזכו לתגמול ולכן שווה להתמיד בה. אמונה ונחישות הם הכלים הראשונים בהם כדאי להצטייד בכדי להצליח לצאת מהמינוס. את הנחישות תאלצו לשלוף בכל פעם שבה תתקלו בפיתוי לקנייה שאינה בתקציב, ואת האמונה בשלבים הקשים בדרך שבהם השינוי עדיין לא מספיק מורגש.

הכירו את ההוצאות שלכם– בכדי לצאת מהמינוס עליכם להכיר את התקציב המשפחתי לעומק. חפשו את הקבלות מקניות אחרונות, את החשבונות ששלמתם ואת התיעוד להוצאות. הכינו גם רשימה של ההלוואות הפתוחות, הצ’קים הדחויים ותשלומי האשראי והמשכנתא העתידיים, הכוללת את הסכום המלא, ההחזר החודשי ומועד הסיום לכל אחד מהם. הוסיפו לרשימה סעיף בגובה 5% מהמשכורת במיועד להוצאות בלתי צפויות.

בדקו את ההכנסות מול ההוצאות – לאחר שיש בידיכם את רשימת ההוצאות המלאה, תוכלו לחסר אותה מהמשכורת נטו שלכם ולגלות מהו היקף האוברדרפט החודשי שלכם. בכדי לצאת מהמינוס יהא עליכם להגיע למצב שבו אתם מוציאים פחות מהכנסתכם, ולכן השלב הבא הוא לדרג את חשיבות ההוצאות השונות ולקצץ בלא הכרחיות ובמה שאפשר מתוכן.

בדקו את כל חבילות ההתקשרות שלכם – כמעט כל משפחה מנויה לחבילה על טלפון, תשתית אינטרנט, ספק, חבילת ערוצים, סלולרי, עיתון, ביטוחים ועוד. בדקו את ההתקשרויות שלכם, השוו חלופות והקטינו את ההוצאות באמצעות מעבר לחבילות שמתאימות לכם. נהלו משא ומתן על המחירים, העמלות והעלויות, בקשו מספר הצעות מחיר והשתמשו בחוקים המאפשרים מעבר בין חברות בכדי להקטין את סעיפי ההוצאות הללו.

בנו תוכנית הבראה – יציאה ממינוס מחייבת הרתמות של כל בני המשפחה בהתאם לגילם. כאשר אתם בונים תקציב משפחתי חדש, הקפידו לברר את סדרי העדיפויות של כל המעורבים ולוודא כי הקיצוץ פוגע באופן שווה פחות או יותר בכולם, ולא כל העול נופל על בן משפחה אחד. הגדירו כי תוכנית ההבראה במסגרתה ההוצאות יהיו קטנות מההכנסות תמשך כשנה, ורתמו את כל בני הבית להצלחתה. ערכו בקרה של הביצוע ביחס לתכנון, והקפידו לעבוד בתקופה זו רק במזומן ולהמנע מאשראי ומצ’קים.

בחנו דרכים לכיסוי החובות – אם אינכם יכולים להקטין את ההחזר החודשי של ההלוואות השתמשו בחסכונות, בלקיחת הלוואות זולות יותר לכיסוי הלוואות יקרות או בפריסה לטווח ארוך. כך תבטיחו כי לאחר תום השנה תוכלו להביא את התקציב המשפחתי שלכם למצב מאוזן. חשוב לזכור כי חסכונות בבנק כמעט ולא צוברים ריבית חיובית, בעוד האוברדרפט צובר ריבית שלילית גבוהה. כאשר יש לכם תוכנית הבראה מסודרת, כדאי לקחת מהחסכונות לכיסוי ההלוואות ולדאוג לחדש את הרזרבות בעתיד.

יציאה ממינוס היא הליך משמעותי המחייב שינוי של הרגלים רעים. אם אתם מרגישים כי אין ביכולתכם לעשות שינוי כל כך גדול בעצמכם, נשמח ללוות אתכם בתהליך אימון כלכלי שיוציא אתכם מהמינוס ויוביל אתכם אל ההצלחה הכלכלית