חיים קלים
חינוך פיננסי וייעוץ עסקי למשפחות ועסקים | קבוצת גיל אורלי
מאמרים > ניהול תקציב משפחתי
 

כולנו רוצים חיים קלים, אבל איזה מחיר אנחנו מוכנים לשלם כדי להשיג אותם? מרבית המשפחות מוכנות לעשות לעצמן חיים קלים כיום

על ידי לקיחת הלוואות, שימוש באשראי וגלגול חובות. אלו מאפשרים להם להשיג היום את כל מה שהם רוצים, ולהקל על חייהם. לעומתם, מי שמנהל תקציב יודע שהדרך לחיים קלים עוברת בהתנהלות נכונה לאורך החודש, המבטיחה את השקט בסיומו, ואילו מי שפועל לצבירת נכסים יודע שבסוף הדרך הארוכה מחכים לו חיים קלים יותר ורמת חיים גבוהה יותר. אז במרדף להשגת חיים קלים, באיזה שביל נכון יותר ללכת?

ייעוץ כלכלי בסיוע מומחים לחיים נוחים יותר

 בתלמוד הבבלי מסופר על רבי יהושע בן חנניה, שהגיע להצטלבות דרכים והתייעץ עם ילד קטן שישב לצידה, באיזו דרך לבחור. על הדרך הראשונה הילד אמר כי היא קצרה וארוכה, ואילו על השנייה נאמר כי היא ארוכה וקצרה. הדרך הקצרה התגלתה כמהירה, אך לא סיפקה גישה נוחה וישירה אל העיר שאליה חפץ הרבי להגיע. הוא חזר על עקבותיו והלך בדרך השנייה, הליכה שארכה זמן רב יותר, אך הביאה אותו בדיוק למקום בו הוא רצה להיות.

 

הדרך הקצרה והארוכה של מעמד הביניים

 גם בדרך לחיים קלים יותר עומדת בפנינו הבחירה בין דרך קצרה וארוכה לבין דרך ארוכה וקצרה. הדרך הקצרה והארוכה היא העלאת רמת החיים כעת, באמצעות לקיחת הלוואות, גלגול התחייבויות לעתיד, פריסה לתשלומים וחיים במינוס. כל אלו מאפשרים לנו ליהנות היום מבילויים ורכישות, פינוקים של ספא זוגי שמנעימים את חיינו, אבל עלינו לשאול את עצמנו לאן הם מביאים אותנו?

 למעמד הנמוך יש מעט מאד אפשרויות. הם מרוויחים מעט, ולכן מסגרות האשראי שלהם קטנות וכך גם מרווח התמרון הכלכלי שלהם. לעומתם, למעמד הביניים יש את ההכנסה ואת הכלים שמאפשרים להם לחיות ברמת חיים גבוהה משמעותית מהיכולת הכלכלית שלהם. האפשרויות הללו, של להרים טלפון לבנק או לחברת האשראי ולקבל 50,000 ₪ בשיחה, מפתות ומקלות על החיים בטווח הקצר אבל בטווח הארוך הן מעמיקות את החובות והשעבוד של הלוקחים אותן למקום עבודתם. אולי גרוע מכך, הן מקשות על העתיד הכלכלי של אותן משפחות. וזה עוד לפני שדיברנו על המשכנתא והיכולת שלה לכבול אותנו להר הולך וגדל של חובות והוצאות.

 הבועה הכלכלית של החובות לא חייבת להיות חיצונית ולהתבטא בגלי אבטלה ומיתון. היא יכולה להתפוצץ גם ביום שלאחר הפרישה, שבו ההוצאות יישארו גבוהות ואילו ההכנסה תקטן משמעותית. מנקודה זו ואילך, יהיה למשפחה קשה יותר לשמור על רמת החיים הגבוהה לה התרגלה או לשקם את מצבה הכלכלי. הדרך המהירה משאירה אותה מחוץ לשעריה הביטחון הכלכלי, ומותירה לה להתמודד עם הקושי בדיוק בזמן שבו ההכנסות שלה מתמעטות.

 

האם תעזו לקחת את הדרך הארוכה והקצרה?

 מנגד נמצאת הדרך הארוכה, זו הדורשת תכנון כלכלי ואיפוק, השקעה ושמירה על רמת חיים נמוכה מההכנסה. זו אינה דרך קלה, כיוון שהיא מחייבת אותנו כל הזמן לבחון האם ההזדמנויות שנקרו בפנינו אינן מסיטות אותנו מהמטרה הסופית שלנו. כאשר אנו בוחרים בדרך הארוכה, אנו יודעים כי בסיומה מחכה לנו הכנסה שאינה תלויה בשכר עבודה, חופש כלכלי ואת הידיעה שהפנסיה שלנו אינה תלויה בשינויים אקטואריים שאין לנו השפעה עליהם.

 כמו רבי יהושע בן חנניה, גם לנו יש אפשרות לחזור אל תחילת הפיצול ולבחור בדרך הארוכה והקצרה. החזרה לתחילת הפיצול עוברת דרך ניהול תקציב, המסייע לסגור את ההלוואות והחיובים ומאפשר למשפחה להגדיר הוצאות בהיקף המתאים להכנסותיה. רוב המשפחות בארץ הנמצאות בחובות, התחילו תהליך מסוג זה באופן עצמאי או מקצועי, אך רבות מהן התייאשו בדרך חזרה אל ההתפצלות, כיוון שהדרך חזרה תמיד מרגישה ארוכה יותר.

 הבשורה המעודדת היא שדווקא משפחות שהצליחו לקחת על עצמן את ההתחייבות להתנהלות כלכלית נכונה, יכולות להצליח יותר בצבירת נכסים, שכן הן מנוסות בהתמודדות מול פיתויים ובהליכה לפי מתווה מוגדר מראש.

 אותן פעולות, תוצאות שונות

כאשר אתם לוקחים הלוואה או משכנתא, הבנק יודע שצפוי לו כסף בטוח שנכנס לתקופה ארוכה, וקשר נוסף שקושר אתכם אליו ואל מקום העבודה שלכם. שווה לו להציע לכם כסף בהלוואה, כיוון שכדי לכסותו כנראה שתצטרכו לקחת עוד הלוואה ועוד אחת, ויותר מהמשכורת שלכם תגיע אליו.

 גם אנשים בעלי נכסים לוקחים משכנתא והלוואות, אך בניגוד לרוב האוכלוסיה, הם עושים זאת כמנוף לצמיחה כלכלית. במקום לקשור על עצמם התחייבויות, הם לומדים כיצד להשתמש בכספים הללו כדי להרוויח יותר, ישנם אמצעים טובים שניתן להצמיח את העסק בעזרת הלוואות בערבות מדינה.

 ההליכה בשביל אחר לא משנה רק את המטרות שלנו ואת היעד אליו נגיע, אלא גם את האופן שבו אנו משתמשים בכלים בדרך. אז במקום לקחת עוד הלוואה לסגירת המינוס, חזרו אחורה אל ההתפצלות וודאו שההלוואה הבאה שתקחו תהיה לטובת רכישת הנכס הבא שלכם.

 גיל אורלי 

 

 
גירסת הדפסה   |   שלח לחבר