טעויות שפוגעות בפנסיה/גיל אורלי
מאמרים > פנסיה וביטוח
 



כל החיים אנו עובדים בכדי שנוכל לאפשר לעצמנו לצאת לפנסיה בראש שקט. הבעיה היא שלאורך החיים רובנו עושים טעויות שפוגעות בקצבת הפנסיה העתידית שלנו, ומסכנות את מצבנו הכלכלי לאחר הפרישה, בעיקר כיום כשתוחלת החיים עולה והרפואה מתייקרת הפנסיה שלנו צריכה להספיק לשנים ארוכות ויקרות .


להתחיל לחסוך מאוחר מדי

אחת הטעויות הנפוצות ביותר היא להתחיל לחסוך מאוחר מדי. במסלול החסכון הפנסיוני הבסיסי, רק אדם שיצטרף לאחת מהתכניות הפנסיוניות בגיל 25, ויחסוך ברציפות עד גיל הפרישה ממשכורת שגובהה אינו משתנה משמעותית עם השנים, יוכל להנות מפנסיה ששווה לרמת הכנסתו.


הבעיה היא שהמשכורת ההתחלתית שלנו בגיל 25 שונה משמעותית מזו שתהיה לנו לקראת הפרישה, וכתוצאה מכך גם רמת החיים לה נשאף עם השנים תלך ותגדל. ההפרשים הללו גורמים לכך שגם מי שהחל לחסוך בגיל 25, מתקשה להסתפק בגובה קצבת הפנסיה.


מכיוון שרוב הישראלים נכנסים לשוק העבודה בגיל מאוחר יחסית וצוברים יציבות תעסוקתית לקראת גילאי ה-30, התחלת חסכון בגיל 25 היא נחלתם של מעטים. אך חשוב להבין כי דחיית התחלת החסכון ב-10 שנים בלבד, לגיל 35, תביא לכך שהקצבה תרד לכדי 57% מהשכר בלבד, ומי שהתחיל לחסוך בגיל 45, יקבל בתקופת הפרישה 31% בלבד משכרו.

 

לפדות את הפיצויים
במהלך השנים העובד הישראלי עובר מספר מקומות עבודה, ולפחות 3 פעמים בחייו עומדת בפניו האפשרות להשתמש בכספי הפיצויים שלו. חשוב להבין כי כספי הפיצויים הם חלק מהכספים המועברים על ידי המעסיק לטובת הפנסיה של העובד. צריכת כספים אלו מקטינה את הסכום הנמצא בחסכון הפנסיוני, ויוצרת סכנה לגובה הפנסיה בכל פעם מחדש.

 

הבעיה העיקרית היא שלרוב העובדים אין חוסן כלכלי מספיק, ועל כן הם נאלצים לצרוך כעת את הכספים שיועדו כדי להבטיח את עתידם. רק עובדים שמנהלים תקציב כלכלי למשפחה, צוברים רזרבות כלכליות לתקופות קשות ומעדכנים את התקציב לאחר הפיטורין, יכולים להרשות לעצמם שלא להשתמש בכספים הללו. כל השאר נמצאים בסכנה מיידית של כניסה לחובות, ובסכנה עתידית של קצבה נמוכה מהצפוי.

 

לא לשמור על רצף

בקורות החיים של עובדים רבים יש פערים בתקופות התעסוקה, הנובעות מלימודים, טיול בחו"ל, טיפול בילדים לאחר הלידה וכן הלאה. בתקופות אלו לא נעשית בדרך כלל הפרשה לקרן הפנסיה, והמחיר של אי השמירה על הרצף הוא פנסיה נמוכה יותר בעתיד.

 

במקרים שבהם אין רצף חסכון, קיים הפסד של הריבית דריבית, הנצברת במהלך השנים ומגדילה את הקצבה המשוערת. בתקופות אי התעסוקה קשורות יש עלייה בהוצאות שמביאה בתורה להקפאת ההפרשות לצבירה. הבעיה היא שבכדי לחפות על אי סדירות בהפרשות לפנסיה ולמנוע את הפגיעה בקצבה העתידית, נאלץ להכפיל כמעט את הסכום המופקד לקרן הפנסיה, דבר שעלול להכביד על התקציב המשפחתי.  מצב זה יכול ליצור בעיה נוספת של איבוד וותק וזכויות, בו נאלץ לוותר על תנאים טובים אותם קיבלנו בעבר, לטובת תנאים טובים פחות.

 

לא להתאים את תוכנית הפנסיה לשינויים
לאורך החיים אנו עוברים שינויים ברמת ההכנסה, במצב המשפחתי ובמצב הבריאותי שלנו. כך למשל, כאשר המשפחה מתרחבת ונולדים ילדים, או כאשר הילדים עוזבים את הבית מומלץ להוועץ ביועץ הפנסיוני שלנו על הגדלה או הקטנה של הסכום המיועד לדאגה לשארים אשר תועבר למשפחה במקרה של פטירה. התאמה שנתית של התכנית הפנסיונית תבטיח הגנה טובה למשפחה, יעילות מירבית ומקסום החסכון.

 

להפריש למסלול שאינו מתאים לגיל

התכנית הפנסיונית שלנו היא חסכון לטווח ארוך, ועלינו להתייחס אליה כך. עם זאת, בשל הפחד מהפסדים בטווח הקצר, צעירים רבים בוחרים במסלולים סולידיים המניבים להם ריביות נמוכות יחסית ומקטינים את הסכום הנצבר. מנגד, מבוגרים שממשיכים לחסוך באפיקים בעלי סיכון גבוה, עשויים למצוא את עצמם עם קצבת פנסיה קטנה יחסית במקרה של טלטלה ומשבר בשווקים.

 

 


 

 
גירסת הדפסה   |   שלח לחבר
מה הלקוחות שלנו חושבים עלינו...
"מדיבורים למעשים, שנה וחצי עברה מאז שהסתיים הקורס אבל התובנות, החוזקות והכלים ממשיכים ללוות אותי יום יום. תודה רבה על ההזדמנות הנפלאה ללמוד לחשוב אחרת, להבין את הפער העצום בין חלום לעשייה. המון תודה" עדי גייגר
"מתחושה של חוסר אונים מבחינה כלכלית, מה מצפה לנו בסוף כל חודש ובעתיד בכלל. הרווחנו שליטה וידיעה כיצד להתנהל נכון ביום יום , וכיצד להתארגן כלכלית להגשמת חלומות ולהצליח בכך." עירית ועזרא חביבי
"הגעתי כמעט באקראי לקורס מאמנים ומהר מאוד הבנתי שהגעתי למקום הנכון ובזמן הנכון. לא יכולתי לקבל הכשרה מקצועית יותר ממה שקיבלתי כאן. רכשתי לעצמי מקצוע חדש, מרגש עם המון סיפוק ונתינה." עמירה טל
"ברצוננו להודות לך על תרומתך לקורס הכנה לפרישה לשנת 2014, עבור עובדי מכון ויצמן. הרצאתך הייתה מקיפה, מעניינת ובעלת תרומה ניכרת להעשרת הידע של הפורשים. הנושא עורר עניין רב בקרב המשתתפים." אורנה גריידי ואורית ויטרבו.
גיל אורלי שימש כיועצי הכלכלי. המלצותיו והדרכתו ליוו את מרכז מיכל דליות בתחילת הדרך. עצותיו ורעיונותיו היו חשובים ומועילים מאד
לפגישת ייעוץ חינם השאירו פרטיכם כאן ונציגינו יצרו עמכם קשר בהקדם
שם דואר אלקטרוני *

קבוצת גיל אורלי  |  אימון וייעוץ כלכלי  |  036529132