כדי להבין את מסלולי המשכנתא השונים, בכתבה הקודמת למדנו על היתרונות ועל החסרונות של כל אחד מהם. לאחר שבנינו את התמהיל הנכון עבור כלכלת המשפחה שלנו, המאזן בין סיכויים וסיכונים, ומתאים לתקנות המפקח על הבנקים והנגיד, עלינו להחליט על הדרך שבה נחזיר כל משכנתא שנחליט לקחת.
סכנה משכנתא גבוהה
כפי שראינו בחלק מהמסלולים, ההחזר החודשי יכול לעלות אפילו בעשרות אחוזים. לכן בבואנו לקחת משכנתא לצורך מגורים יש להזהר מאד כאשר החזר המשכנתא גבוה מ-25% מהשכר נטו הכולל למשפחה. הכלל הזה אינו מדויק, כיוון שבעלי שכר גבוה במיוחד יכולים להרשות לעצמם שהאחוז יגדל, בעוד שבעלי שכר נמוך במיוחד עשויים למצוא את עצמם בקשיים כבר כאשר המשכנתא מהווה 25% מהכנסתם.
משכנתא גבוהה, מקטינה את רמת החיים ומגדילה את הסיכון הכלכלי, ועל כן כאשר עלינו לקחת משכנתא באחוזים גבוהים יותר מה-25% המומלצים, עלינו להזהר כאשר אנו בוחרים במסלול משכנתא שאינו בריבית קבועה, וכתוצאה מכך הסיכוי שלנו לחסוך במשכנתא נמוך מאד.
משכנתא היא התחייבות ל-10-30 שנים שבהם אנו צפויים לחוות שינויים כלכליים משמעותיים. בכדי להבטיח כי נוכל לאורך כל התקופה לשלם את המשכנתא מבלי לסבול מעול כלכלי כבד מדי. חשוב להעזר ביעוץ לכלכלת המשפחה, שבו ילקח בחשבון לא רק את המצב הנוכחי אלא גם התפתחות עתידית של המשפחה, יציבות תעסוקתית צפי שכר, התרחבות ואירועים משמעותים בדרך ועוד. כמו כן מומלץ שלא לראות באישור הבנק ייעוץ כלכלי, משום שהבנק בוחן את הבקשה לפי רמת הסיכון שהוא מוכן לקחת, וזו אינה בהכרח רמת הסיכון שמתאים לכם כמשפחה לקחת.
מה לבחון כדי להתאים את ההחזר לכלכלת המשפחה?
כדי לבחון את דרך ההחזר המתאימה לנו ביותר, עלינו לקחת בחשבון מספר גורמים. הראשון מביניהם הוא האם אנו צופים יציבות כלכלית או אף שיפור כלכלי לאורך התקופה, או שמא קיימת סכנה בדמות קיטון בהכנסות או גידול בהוצאות. אם אנו עומדים לפני פרישה בתקופת תשלום המשכנתא, או עתידים להרחיב את המשפחה, אנו צופים קיטון בהכנסות וגידול בהוצאות, ועל כן נעדיף מסלול יציב, או מסלול שבו נשלם את עיקר הסכום לפני הקיטון הצפוי בהכנסות.
הגורם השני אותו עלינו לבחון הוא הצפי שלנו לגבי הריבית העתידית. אם אנו נמצאים בתקופה של ריבית נמוכה וצופים עליות בעתיד, יתכן ונעדיף מסלול בו נשלם יותר מהריבית כיום, ופחות בעתיד. אם המצב הכלכלי הפוך, נעדיף לדחות את עיקר תשלום הריבית למועד בו הריבית תצנח בכדי להקטין את התשלום ככל האפשר.
הגורם השלישי שעלינו לקחת בחשבון הוא אחוז ההחזר החודשי הצפוי מתוך ההכנסה נטו שלנו. כאשר אנו משלמים 25% ומעלה מהכנסתנו למשכנתא, ביכולתנו לקחת פחות סיכונים בנוגע לגובה ההחזר, אך אם אנו משלמים נתח קטן יותר מההכנסה, שינויים בגובה הריבית והקרן ישפיעו עלינו פחות בחומרה.
עוד גורם שעלינו לבחון הוא האם צפוי להכנס סכום כסף משמעותי בעתיד, כתוצאה מירושה או מהשתחררות של קרנות השתלמות או תוכניות חסכון. כאשר אנו מכניסים את גורם זה למשוואה עלינו להעריך במדיוק ככל האפשר את הסכום שנקבל על מנת להחליט החלטה מושכלת בנושא.
